מדד המחירים לצרכן. מה זה וכיצד הוא משפיע על המשכנתא שלי?

במצב טבעי ולאורך זמן המדד עולה. יעד האינפלציה של בנק ישראל הוא 1-3 אחוז בשנה, ואם עומדים ביעד אז זה הצפי לשינוי ביתרת החוב שלנו.

אתן דוגמא לתמהיל משכנתא שהבנקים מאוד אוהבים.
יש לנו משכנתא של 1,000,000 שקלים, שליש ממנה בפריים ל 30 שנה, שליש ממנה בריבית קבועה לא צמודה למדד ל 30 שנים ושליש ממנה בריבית קבועה צמודה למדד ל 30 שנים.
מה קורה מסלול הקבועה צמודה?
הקרן שלנו היא 330,000 שקלים, עם החזר התחלתי של 1,206 שקלים בחודש, המחולקים ל 681 היורדים מהקרן שלנו (החוב) ועוד 523 שקלים שהם תשלום הריבית.

כיום יש צפי לעליית מחירים גדולה יחסית לעבר והגיוני להגיד שהמדד יעלה בממוצע בכ 0.22% מידי חודש.
אז לקחתם הלוואה על סך 330,000 שקלים, המדד עלה ב 0.22%, אז החוב שלכם הוא כבר: 330,726. מתוכם שילמתם 681 שקלים שירדו מהחוב, כך שלאחר ששילמתם חודש אחד, ועל אף ששילמתם החוב שלכם עומד על 330,045. 45 שקלים יותר מההתחלה.
את החוב החדש עליכם לשלם תוך 30 שנים פחות חודש ולכן החישוב נעשה מחדש וההחזר החודשי שלכם עולה.

אם אבדוק את המסלול הזה במשכנתא שלכם בעוד 10 שנים מה אראה?
ההחזר החודשי שלכם עלה ל 1,540 (עפ"י הערכות) ויתרת החוב המוערת תהיה 307,284 שקלים.

זאת אומרת שלא רק שאתם משלמים על המסלול הזה יותר, אלא שאחרי 10 שנים של תשלומים, החוב שלכם ירד רק ב 23,000 שקלים.

אז מה עושים עם המידע הזה?
1. מצמצמים את אחוז החשיפה למדד בתמהיל המשכנתא שלכם.
2. מה שכן מוצמד למדד להשתדל לקצר למעט שנים, כך הנגיסה בקרן מידי חודש תהיה גדולה יותר.